我们为什么不能向亲友借钱
小明要开办小吃店，有两个方案，A方案是找自己的弟弟小华借钱，B方案是找社会金融机构借钱。以下这个表格列明了A、B两个方案实施一年之后，小明及小华的损益以及武家的总收入：
小明
弟弟小华
全家总收入
A方案
向小华借万开小吃店，扣除通胀后盈利30万
借0给小明，因通胀故，盈利负3万
27万
B方案
向金融机构借万开小吃店，扣除通胀后盈利30万，支付利息10万，实际盈利20万
自用万投资小户型房产，扣除通胀后实际盈利20万
40万
在A方案中，小明找弟弟小华借了万元，开办小吃店，一年后盈利30万元，本金还給了小华，可是小华实际收回的不是万元，而是97万元，为什么？因为通货膨胀的缘故。钱是一种贬值的资产。所以小华收回的万本金实际上已经缩水了，只值97万。我们如果将武家看作一个整体的话，那么在这一年里，武家的总收入是30万－3万＝27万。
而在B方案中，小明不找小华借钱，而是向金融机构（银行及各种商业借贷机构）借了万开办小吃店，一年后同样盈利30万，但是他需要支付商业贷款利息10万，所以实际盈利是20万。而小华则用自己的万本金去投资小户型房产，一年后盈利20万。我们如果将武家看作一个整体的话，那么在这一年里，武家的总收入是20万＋20万＝40万。
这个对比表格所传递的信息量很大，我们逐一来看。
首先我们看A方案中的小明，他需要资本做生意，找自己的亲生弟弟借钱，这个看起来是天经地义，但是这个时候，他已经被自己的私欲冲昏了头脑，他根本没有想到：小华其实可以用同一笔资本去投资小户型房产，原本也是可以赚钱的。可是这笔资本免息借给了小明，不但没有利息，而且还因为通胀而使实际价值贬值了3%，换句话来说，小明找小华借钱做生意所赚的利润，其实是相当于从小华的口袋里抢来的，而要命的是：小明根本没有意识到这一点，这才是我们的亲缘社会里最令人毛骨悚然的地方。
其次我们看看：小华免息借了万元給小明，他在表中的通胀损失是3万。可是小华还有另外一种算法：我们知道一个叫做“机会成本”的东西，也就是说，小华如果不借钱給小明的话，那么小华去投资小户型房产，原本的收益是20万，可是因为钱借给了小明，所以小华的收益是负3万，所以我们可以算得出来：小明找小华借钱的行为，使小华损失了20万—负3万＝23万。小华的实际损失，我们也可以说根本就不是表里的3万，而是23万。
说到这里，有的人会说：这也太不够意思了吧？连机会成本也算进来了？OK，我们不妨厚道点，暂且只算小华亏3万好了。
于是在A方案中，武家的总收入是30万－3万=27万。可是在B方案中，尽管小明只赚到了20万，可是小华炒房也赚了20万，可见在B方案中，武家的总收入是20万＋20万＝40万。因此我们可以很明显地看到：B方案优于A方案。也就是说，从武家的整体经济利益上而言，B方案其实是最有利于武家的。
换句话说，在A方案中，武家兄弟俩感情很深，亲缘金融互助，不计较得失，可是从结果来看，偏偏不利于武家。恰恰相反，在B方案中，武家兄弟之间不谈钱，而将融资需求诉诸于社会，表面上看这样的兄弟关系“不够亲”，但是从结果来说，武家的获利反而最大。
今天我们在B方案中，只计算了武家的总收入，可是我们可以看出来，在B方案中，还有一笔隐形的财富被创造出来了，它就是金融机构所赚到的利息，所以如果我们把这个也算上的话，那么B方案所能创造的社会效益，其实还超过了40万元。
读到这里，有的读者会提出问题：B方案中多出来的利润，到底是从哪里来的呢？答案就在于：在A方案中，只有小华一笔资本被盘活，而在B方案中，有两笔资本同时被盘活，试问：一笔资本所创造的财富多、还是两笔资本所创造的财富多？毫无疑问，是后者。这就是B方案中武家获利最大的原因。
今天这个账，很好地解释了为何在香港、美国、日本、英国等金融发达的社会里，人们普遍不喜欢向亲友借钱，但是人人都活得比较滋润。在那些社会里，人和人的界线是清晰的，亲友之间一般轻易不谈钱，谈钱则找银行，或者找借贷公司，这样反而将全社会的闲余资本全部盘活了，在整个资本社会里，没有一分钱是闲着的，所有的钱都在生钱，所有的钱都在创造财富，那样的社会，你要想它不富？挺难。
本文所举的例子，还忽略了小明和小华兄弟反目的可能成本，在A方案里，小华免息借给小明万，如果小华突然结婚，需要钱，找小明要，小明说我没有，周转不来，结果兄弟反目成仇，从口角互骂，到拎刀互砍，兄弟相残于市井，最终上演人伦悲剧，这种事情不但在理论上成立，在现实生活中，可以说是比比皆是，令人痛心疾首，我们社区的警察叔叔都知道：中国社会亲戚朋友之间所闹出来的治安案件，通常都与经济纠纷有关，真是：哀其不幸，怒其不明。
总的来说，今天的小分析告诉我们一个道理：亲戚朋友的钱本身就是可以生钱的，我们向亲戚朋友伸手借钱，不给利息，实际上是剥夺了亲戚朋友自有资本生息的机会，向亲友借钱从本质上而言，就是将自己的盈利建立在亲友亏损的基础上，说得更严重一点，向亲友借钱的行为，其实就是约等于抢劫，是一种极度自私、十分丑陋的行为。
而且我们从上表B方案中也可以看出来，亲戚朋友之间互相不牵扯金钱关系，各自依照自己利益最大化的方案去用钱，从总体上而言，亲友圈的盈利总和反而是最大的，所以我们说向亲戚朋友借钱，其实是一种很不明智的行为，说句难听的，其实就是一种陋习。如果我们是一个明白人，如果我们要做一个真正的好亲友的话，那么最好的做法就是：亲友之间应当远离经济纠葛，这样做尽管与我们的感情和直觉相悖，但却是实实在在、利人利己的科学做法。
“明算账”，就是对利益关系清晰的计量，它主要表现在对产权的明晰，权责的明确，核算的透明，而最重要的莫过于产权的明晰。而“亲兄弟明算账”呢，就是指至亲至密的人之间也最好能做到明晰各自的产权、明确各自的责任和进行透明的核算。产权明晰为什么有如此大的作用呢？其背后是有着深刻的经济学原理的。诺贝尔经济学奖获得者科斯指出在交易成本为零的情况下，只要明确产权边界不管权利界定给谁都会导致资源的优化配置。然而，问题是，现实经济活动不仅有生产成本，而且还有交易成本。交易成本是指在交易过程中所涉及到的价格发现、交易各方的讨价还价、签订契约、监督契约执行等费用。在交易成本不为零的世界中，产权的清晰界定与否至关重要。在没有产权制度或者产权不清的情况下，双方的谈判、签约、合同的履行、交易者为解决冲突而付出的成本、确保交易关系的长期性等成本都有可能上升，而这些成本的增加是毫
无意义的，不仅消耗了稀缺的资源而且使交易难以进行。产权界定可以降低交易费用，减少交易中的摩擦，约束偷懒、疏忽以及作弊等机会主义行为，确定人们在市场交易中必须遵守的规则，并且为当事人提供特定的经济激励和约束，有助于形成稳定的经济预期,减少不确定因素。另外，产权能够避免集体谈判及监督带来的高额成本，更能够防止公共物品提供中的“公共地哀”和抑制集体行动中的“搭便车”行为，这是因为产权一旦明晰，个人就必定从收益最大化角度出发，选择最有效率的处置方式，并且排除他人搭便车的可能。所以，经济学主张为减少交易成本、提高经济效率，应该尽可能地明晰产权，做到“亲兄弟、明算账”。
必要性:
“亲兄弟、明算账”有助于缓解家庭经济纠纷、润滑成员关系、促进长期合作.
“亲兄弟、明算账”能明晰朋友间的权责，使友情得以长期维系.
“亲兄弟、明算账”有助于明晰企业股权，降低企业合伙人之间的合作成本，促进企业的持续发展.
“亲兄弟、明算账”能缓解国家间的矛盾，明确各国应该承担的责任和所享受的权利，从而减少国家间的冲突，增进各国的合作和交往.
“亲兄弟、明算账”有助于缓解家庭经济纠纷、润滑成员关系、促进长期合作.
最后，我想说，凡是别看太重。既积极进取，也随遇而安；既努力向上，也要与世无争。看庭前花开花落，荣辱不惊，望天上云卷云舒，去留无意。平常心看一切。与君共勉。
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