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常常有小伙伴问：“我月薪很低，收入很少，这点钱自己生活都不够了，我还能理财吗?”
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这个问题我其实已经回答过很多次了，今天再次整理些干货来回答。
首先，我想说我从来都认为不管钱多钱少都必须要理财!
钱太少不用理财?我想说的明明是你连赚钱那么简单的事情都没做好，证明你其他事情不可能做得很好。
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明白吗?智商情商能力运气环境总有不到位的地方所以工资就是低。
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在这样的背景下，你以为能做好更难需要更多条件支持的理财?醒醒好么?走路都走不好，还以为会跑步就能变阿甘?
我就打个比方吧……三毛跑过来问我说：喂喂喂，你觉得我怎么理发比较好?我回答说：你不如先想办法长点头发出来。
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然后众秃头义愤填膺：理发和长头发矛盾吗?冲突吗?人家只是来问理发的，又没让我评论是不是秃头。
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我也不知道矛盾不矛盾，冲突不冲突。我只知道：一个光头跑过来问怎么理发，世上几乎没有比这更奇葩的事情了。
其次，特别反对某些投资自己的成功学和鸡汤。
很简单，说一个残酷的现实，一个老牛逼的学长喷学弟的时候的话。很不巧，我是那个学弟。
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“连打工这么没有风险的事情都做得没有别人好混得没有别人好，你们这帮穷鬼到底是哪儿来的信心觉得将来自己有本事超越那些现在就已经比你优秀的人的?“
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我听到的时候，顿时觉得，好有道理哦。一屋不扫，何以扫天下?连涨工资这件事情都做不到，还投资?做梦去吧。
最后，会理财的达人早期的几千元投资产生的价值比后期几万元的投资回报更高。
那么这里我就假定你是理财新手“小白”，工资为元，每月除去各项开支元，剩下元结余。
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那么如何利用这笔结余呢，好!根据你青春洋溢激情似火的风格，给出一个偏激进型的理财方案。
1.将40%的资金用于基金定投(高风险高收益中流动性)
具体什么是基金定投去问度娘，我不建议题主去买股票，不适合小白投资者，但基金的风险相对小很多。
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那么如何定投?基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深或上证等，当然你也可以自己配置。
基金定投有什么好处呢?
好处就是基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线。
因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了。
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买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利。
所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小。
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根据往年的走势来看，假设你选择的是沪深指数型基金，虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏，但最终收益率是巨大的。
我们拿年的上证指数点出头为例，虽然牛熊交替，但到现在为止仍已经达到4点了，增值超过43倍，平均年增长率16.8%。
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就相当于你年投1万元，到现在获利43万元，有的朋友会觉得牛熊替换怕高位买进了，所以我建议小白菜们选择指数型基金定投。
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那么从年到年的25年间收益曲线就会变得非常平滑，
我们假设25年前小白开始投资，每年投资元，共投资25年，共计1W元，那么小白到现在的收益是多少呢?……
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通过本息计算公式得到的值是11.4万，虽然会比43倍少很多，但风险却大大降低了，而且你只是从你的年薪里扣了而已。
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就是每月投了33元钱，25年后就可以买辆车了，所以月薪几千元不适合投资理财吗?我看未必。
因为一个基本的投资者，在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情。
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我们假设一个人的年平均工资增长是8%，如果你的投资回报率在每年10%，那么你就跑赢了工资增长。
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在复利投资效益下，相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱，所以理财自然是越早越好，而不是等工资收入很高再去理财。
基金定投的期限是多长呢?
其实定投是一项终生投资，在文章最后我也会提到，我是不建议一般投资者去做波段的。
第一：频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的。
第二：基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天
但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基。
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定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。
2.将20%用于货币基金(低风险低收益高流动性)
(因人而异，收入越不稳定可以适当调高比例)，货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点。
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货币基金目前在市场上有很多品种，其中包括阿里余额宝，腾讯理财通，天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等。
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建议不要充余额宝里面，会刺激你的消费欲望。
3.将15%用于互联网理财(中低风险中收益中高流动性)
如果追求更高收益的可以考虑一些保险产品，投连险不是固定收益率，但预期年化是在7个点左右，而且风险也是很小的。
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不过这些理财产品达到我说的收益率要最少在一年以上的封闭期，可以提前变现，但收益受损。
4.将25%用于票据理财(高风险高收益低流动性)
那么将以上四种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得出0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2
通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率，根据72法则，72/9.2=7.8年，所以资产大概是7.8年翻一倍。
那么我们假设通过小白25岁，通过努力工作，每年的工资增长率为5%，投资回报率为9.2%。
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随着工资增长投资额以相同比例提高(5%)，以这个前提我们来算一下答主四十五岁时的资产。
由于年结余是*12=32元，假设每月结余比例不变(随着年龄增长消费与工资同比例增加)。
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第一年的投资额32*1.05在二十年后在复利下增长为32*1.05*1.^20=元，第二年即32*1.05^2*1.^19=元，以此计算二十年累计资产;
第二十年时投入为32*1.05^20*1.=元，通过答主工资同时计算得到45岁时年薪增长到13.89万，我想不高吧?
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那么看下表，这是从第一年开始到第二十年每年的投资额“32*1.05^n元”在20年后的回报值，n为年份，1.05代表工资同比增长率。
从上表可以看出虽然我们每年的投入都随着工资的增加而增加，但是我们的每年投资终值却是越早越多，最终累计二十年的总投入回报为.56万元!
可见即使你在45岁时仍然是一个普通的工薪阶层，但此时通过你的坚持投资你也将拥有一大笔资产。
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而45岁之后，拥有万元资产的你可以靠投资每年获得30万左右的收入，完全可以依靠投资收入提前退休。
虽然这个模型不是非常精细化，还要考虑工资增长随着年龄增长会逐渐减缓。
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前几年通常更高后几年更低等因素，但由于比较麻烦，就不细算了，主要借上述计算来阐述复利、时间、终值的关系。
必须说明的是，此表仅是针对小白到45岁时，后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字，有兴趣的朋友可以自己计算。
显然各位理财小白按照我的理财方案达到年收益率10个点左右并不是非常困难的事情，可是很多的人不会理财也不相信理财的魔力。
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他们总是想着，穷人就应该好好上班理什么财，他们觉得学理财就是灌鸡汤，只认定工资的提高才是根本。
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殊不知当劳动价值殆尽后，往往面临是贫穷的后半生。
最后我的建议是：小白在努力工作涨工资的同时也一定要积极学习投资理财的知识。
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并且按我的方案自己调整到适合自己的模式再去实践，要想早退休，从今天开始。
PS：投资理财其实是一个非常有意思的事情，它也绝不仅限于我刚说的三言两语那么简单。
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如果你现在22岁，其实你就可以为自己以后孩子的教育、以后买房、以后买汽车做投资规划了，而且越早规划成本越小。
举个教育投资规划(小孩子从本科读到研究生毕业)的例子，假如你现在20岁，30岁生小孩，小孩18岁是不是要开始上大学了?随着通货膨胀，学费一直都在上涨，根据往年数据，
假设每年5%增长率来算：本非特殊专业本科每年学费是元，硕士00元。
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另外算上每个月生活开销元以及一年0元住宿费，一年生活开销按10个月算。
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本科年开销是+*10+0=20元，硕士年开销是00元，家庭年收入如果是元的话本科教育负担比就达到了33.3%。
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硕士更是42%，一般家庭教育负担比超过30%就是一个压力很大的值了;
但如果你很早就开始投资理财的话就会相对轻松很多，我们来计算一下，你从20岁就开始为未来的小孩教育投资。
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要在你48岁小孩上大学时靠你的前期投资完全缓冲掉这笔7年本硕的高额教育支出，那么先计算总金额吧。
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20*(1.05^28+1.05^29+1.05^30)+00*(1.05^31+1.05^32+1.05^33)=73万元;
在9.2%的年收益率下根据经济学公式计算得需要投资额元/年，即元每月。
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就是从现在起每个月固定投资元教育金到28年后你的娃从本科读到研究生结束的钱就不用你管啦。
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这个就和买教育保险一样，不过是你自己理财和给保险公司理财的不同而已，不过保险公司的收益率…
你懂得，同理你也可以规划以后的养老金、孩子以后买房金、准备环游世界的旅游金、医疗准备金等等。
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把这些大头支出都规划好了，你以后不就一身轻，想干嘛就干嘛了嘛。
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最后一句：记住复利是很神奇的，只要跑赢了通胀，你的收益就会随着时间的推移水涨船高~所以越早理财越好。
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